Ограничительные меры в целях сдерживания распространения коронавирусной инфекции вносят свои коррективы в нашу жизнь. Конечно, это не только ограничения на свободу передвижения или приостановление деятельности бизнеса, но и следствия введенных ограничений. В первую очередь, это снижение доходов населения и бизнеса, что в свою очередь делает затруднительным, а иногда и невозможным исполнение кредитных обязательств. Государство не спешит оказывать финансовую помощь, однако какие-то меры все же принимаются. Из разряда таких мер – законодательно установлены кредитные каникулы для оплаты взносов по потребительским и ипотечным кредитам. На канале уже выкладывалось видео о праве граждан на кредитные каникулы в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ, с ним вы можете ознакомиться по ссылке в описании. В этом видео я расскажу о новом Обзоре Верховного Суда Российской Федерации. О праве граждан на льготный период при погашении ипотечных кредитов и о том, можно ли не платить кредит в период нерабочих дней, объявленных Президентом Российской Федерации.

30 апреля 2020 года опубликован Обзор Верховного Суда № 2 по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19). В новом обзоре суд подтвердил право  граждан-заемщиков по ипотеке дважды воспользоваться каникулами на выплаты по кредиту.

Во-первых, такие граждане могут получить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в банк не позднее 30 сентября 2020 года. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации № 435 от 3 апреля 2020 г. (в редакции от 10.04.2020 года) размер ипотечного кредита в этом случае не должен превышать:

– 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

– 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;

– 2 млн. рублей в остальных субъектах Российской Федерации.

Еще одно условие предоставления кредитных каникул – доход заемщика должен сократиться более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Согласно закону условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30 процентов предполагается, пока не доказано иное. Верховный суд подтвердил, что при обращении с заявлением в банк, никаких подтверждающих бумаг приносить не надо. Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.

В своем обзоре суд не отразил требования закона к банкам в таких случаях. Я же напомню требования закона. Банк обязан рассмотреть заявление должника в течение 5 дней с момента обращения. И с точки зрения закона, этот срок не может быть продлен в связи с непредставлением должником документов, подтверждающих снижение доходов. Законом в этих целях должнику предоставлено 90 дней и еще 30 дней при наличии уважительных причин. Подробнее о порядке обращения в банк, сроках рассмотрения заявления, сроках предоставления документов в банк в видео по ссылке в описании.

Иными словами – фиксируйте свое обращение в банк. Это может быть отметка сотрудника банка на вашем заявлении или ответное электронное письмо. Согласно закону – вы можете обратиться с заявлением по телефону, но в этом случае будет затруднительно подтвердить свое обращение. Такое подтверждение, возможно, потребуется при обращении в суд в целях оспаривания решения банка об отказе в предоставлении кредитных каникул.

Во-вторых, отмечено в Обзоре Верховного суда, заемщик ипотеки на единственное жилье также может обратиться в банк с заявлением о предоставлении льготного периода на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)” как попавший в трудную жизненную ситуацию. Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы. В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.

Оба льготных периода при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно, говорится в обзоре Верховного суда. Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, “заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)”, – пояснил Верховный суд. Здесь суд отражает позицию относительно так называемого форс-мажора.

Но я в очередной раз обращаю ваше внимание. Во-первых, наступление форс-мажорных обстоятельств у должника носит уведомительный характер, то есть должник должен обратиться с соответствующим заявлением в кредитную организацию. Во-вторых, банк может не согласиться и отказать в признании наступивших обстоятельств форс-мажорными. В этом случае придется обращаться в суд и не факт, что суд встанет на вашу сторону. И в-третьих, наступление форс-мажора не освобождает должника от обязательств по кредитному договору.

Наступление форс-мажорных обстоятельств освобождает гражданина от ответственности за неисполнение обязательств в период действия таких обстоятельств. Другими словами в течение действия форс-мажорных обстоятельств по кредитному договору не могут начисляться штрафы и пени за просрочку платежа, начисление же процентов по кредиту продолжается, а сам кредит подлежит погашению. И к слову, введение чрезвычайного положения или чрезвычайной ситуации не поменяет указанных правовых норм. С последствиями введения таких режимов также можете ознакомиться на канале.

Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. При этом важное значение имеет вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день. Ведь в соответствии с указами Президента Российской Федерации – нерабочими днями объявлен период с 30 марта и уже по 11 мая 2020 года.

В Обзоре Верховного Суда отмечено, что неуплата платежей по кредитным договорам в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. не является просрочкой исполнения обязательств. В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам. Поэтому, обязательства по кредитным договорам в указанный период должны исполняться должниками в срок. При этом суд обращает внимание на необходимость учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, а также режим ограничительных мер в субъекте Российской Федерации. Иными словами, при просрочке платежей по кредиту в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года штрафные санкции начисляться не будут. С 4 апреля 2020 года возобновляется начисление штрафных санкций. Сроки выплат в связи с объявлением нерабочих дней не сдвигаются. Рекомендации суда для банков о необходимости учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников, остается только рекомендацией. Крайне маловероятно, что в дальнейшем, при рассмотрении исков, суд встанет на сторону должников и признает отсутствие у них фактической возможности совершить платеж про кредиту.