Кредитная история и банкротство: может ли она повлиять на отказ в списании долгов?

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация обо всех ваших кредитах, займах, платежах и просрочках, которую хранят бюро кредитных историй (БКИ).
Сюда входят:

• открытие и закрытие кредитов;
• факт и срок просрочек;
• исполнительные производства;
• запросы от банков и МФО.

📌 Для суда она может быть дополнительным источником информации о финансовом поведении должника.

Влияет ли плохая кредитная история на возможность банкротства?

Сам факт плохой кредитной истории не препятствует признанию банкротом.
Наоборот: длительные просрочки, непогашенные займы и блокировка счетов — это подтверждение неплатёжеспособности.

Но:

• Суд проверит, не были ли действия должника злоупотреблением правом;
• Если выяснится, что кредиты брались без намерения их возвращать, это может стать основанием для отказа.

Когда кредитная история играет против должника?

1. Массовые займы за короткий срок

Если перед банкротством человек оформил много кредитов, а платежей не было вообще, суд может заподозрить мошеннический умысел.

2. Платежи только «избирательным» кредиторам

Если должник оплачивал одни кредиты, а другие игнорировал, его могут обвинить в предпочтительном удовлетворении требований (что запрещено).

3. Отсутствие попыток договориться

Если история показывает, что человек не пытался реструктурировать долг, обращаться в банки, искать выход, — суду сложнее поверить в его добросовестность.

Когда кредитная история помогает?

Как ни парадоксально, плохая кредитная история полезна при банкротстве.
Она доказывает:

• продолжительную неплатёжеспособность;
• отсутствие возможности восстановить платёжеспособность без суда;
• добросовестность (если заемщик долго платил, но в итоге не справился).

📌 Также суд оценивает не только историю, но и:

• наличие доходов;
• имущество;
• иждивенцев;
• текущие обязательства.

Могут ли отказать в списании долгов из-за поведения должника?

Да. Закон предусматривает основания для отказа в освобождении от обязательств (ст. 213.28 Закона о банкротстве):

• фиктивное банкротство;
• сокрытие имущества;
• ложные сведения в документах;
• преднамеренное создание долгов.

Если суд установит, что банкротство было использовано недобросовестно, он может завершить процедуру без списания долгов.

Как минимизировать риски отказа

✅ Не берите новые кредиты после начала просрочки
✅ Не делайте крупных переводов, дарений, переоформления имущества
✅ Не скрывайте информацию о займах, счетах, доходах
✅ Сохраняйте переписку с банками, МФО, коллекторами
✅ Работайте с юристами, специализирующимися на банкротстве

👉 Подробнее: Банкротство физических лиц

Примеры из практики

▶ Клиент взял 9 займов в МФО, последний — за 3 дня до банкротства.
📌 Суд отказал в списании долгов: признано недобросовестным поведением.

▶ Мужчина 6 лет исправно платил по ипотеке и кредитам, но после потери работы перестал справляться с расходами.
📌 Суд признал банкротом, долги списаны полностью.