Кредитные каникулы — целесообразность и нормы предоставления

Кредитные каникулы — целесообразность и нормы предоставления

Недавно на сайте была  опубликована статья о проекте закона о кредитных каникулах для граждан и индивидуальных предпринимателей. В настоящее время закон вступил в силу, изданы соответствующие нормативные акты. Поэтому имеет смысл рассказать о действующих сегодня правовых нормах.

На федеральном уровне основания для предоставления кредитных каникул и правила их предоставления регламентированы:
Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;
постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».
Пока нет, но в ближайшее время ожидается постановление Правительства Российской Федерации о методике расчета среднемесячного дохода. 
Конечно, каждый банк уже разработал или разработает в ближайшее время  соответствующие инструкции, но необходимо понимать, что нормы инструкции банка не могут противоречить федеральному законодательству.

Что же такое кредитные каникулы? Кредитные каникулы – это льготный период, в течение которого гражданин или индивидуальный предприниматель может уменьшить или приостановить выплаты по кредитному договору. Банк продлит срок кредитного обязательства, а сумма неуплаченных процентов и неустойки будет фиксирована на дату обращения. При этом проценты на основную сумму долга продолжат начисляться:
— по ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки;
— по кредитным картам и потребительским кредитам в размере двух третей от среднерыночного значения полной стоимости кредита, рассчитанного Центральным Банком России.
Со значениями среднерыночной полной стоимости кредита Вы можете ознакомиться перейдя по ссылке в описании. В целом же, они не сильно отличаются от процентов по кредитному договору.

Кроме того, в течение кредитных каникул не допускается:
— начисление штрафов и пени по кредиту;
— предъявление требований о досрочных выплатах;
— обращение взыскания на предмет залога или ипотеки;
— обращение с требованием к поручителю.

Заемщик имеет право в любой момент прекратить течение льготного периода, а также может досрочно погасить кредит или его часть без прекращения льготного периода. По окончании льготного периода кредитный договор, в том числе ограничительные меры продолжают действовать на прежних условиях. Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода.

Каковы минусы предоставления кредитных каникул?
Фактически банк предоставит лишь отсрочку по оплате кредита, при этом  проценты по кредиту банк продолжит начислять. Увеличится лишь срок уплаты кредита. Кроме того, банк остановит расходные операции по кредитным картам. Иными словами, воспользовавшись правом на льготный период, гражданин будет лишен возможности расплачиваться за товары и услуги кредитной картой. На мой взгляд, в свете надвигающегося экономического кризиса и при указанных условиях, обращение за кредитными каникулами будет достаточно опрометчивым решением. Но решение принимать Вам, поэтому далее о нормах предоставления кредитных каникул.

Кто имеет право на кредитные каникулы?
Право на кредитные каникулы имеют граждане и индивидуальные предприниматели при соблюдении следующих условий:

  1. Кредит был оформлен ранее 3 апреля 2019 года.
  2. По кредиту не установлен льготный период в  связи с нахождением в трудной жизненной ситуации, в соответствии с требованиями статьи 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. Ваш официальный облагаемый налогом доход за прошлый месяц снизился более чем на 30% относительно среднего дохода в 2019 году (методика расчета среднемесячного дохода определяется Правительством РФ, до настоящего времени соответствующее постановление не опубликовано).
  4. Размер кредита при заключении кредитного договора и при его выдаче не превышает:
    по ипотечным кредитам — 1,5 милиона рублей;
    по автокредитам — 600 тысяч рублей;
    по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей;
    по потребительским кредитам для физических лиц — 250 тысяч рублей;
    по кредитным картам для физических лиц — 100 тысяч рублей.

Указанные максимальные размеры кредитов установлены постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435.

Каков порядок обращения в банк за кредитными каникулами?
Гражданин или индивидуальный предприниматель может обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода до 30 сентября 2020 года включительно. Причем, в последующем этот срок может быть продлен Правительством Российской Федерации.
Такое требование можно заявить путем личного обращения в отделение банка, посредством интерен-клиента банка, позвонив в банк с мобильного телефона, номер которого указан в кредитном договоре. При этом гражданин или индивидуальный предприниматель не обязан представлять в банк какие-либо документы.
Законом установлен срок льготного периода равный 6 месяцам. Заявитель вправе уменьшить льготный период, указав это в своем требовании.
Течение срока льготного периода начинается в день направления обращения в банк. В своем требовании гражданин или индивидуальный предприниматель может указать более раннюю дату начала течения льготного периода. При этом указанная заявителем дата не может быть позже:
— в случае потребительского кредита 14 дней с даты обращения;
— в случае ипотечного кредита 1 месяца с даты обращения.

Сроки рассмотрения банком обращения.
В течение 5 дней банк обязан рассмотреть требование гражданина или индивидуального предпринимателя и уведомить его о принятом решении. Если в течение 10 дней заявитель не уведомлен о принятом решении, то льготный период считается установленным со дня направления обращения.
Банк проверяет соблюдение ранее указанных условий. Причем, условие о снижении дохода более чем на 30 процентов считается соблюдённым, пока не доказано иное. Для проверки этих сведений кредитная организация вправе истребовать соответствующие документы у заемщика и в государственных органах: Федеральную налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Проверка банком сведений о снижении дохода.
У заемщика в целях проверки снижения доходов могут быть истребованы:
— справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных налогах за 2019 и 2020 годы, по форме Федеральной налоговой службы РФ;
— выписка из регистра государственных услуг о регистрации в качестве безработного, оформленной в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;
— лист нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
— иные документы, свидетельствующие о снижении дохода. 
Центральным Банком России может быть установлен дополнительный перечень документов для проверки сведений о снижении дохода.
Причем, гражданин или индивидуальный предприниматель может предоставить документы в течение 90 дней с момента обращения. При наличии уважительных причин, банк может продлить указанный срок еще на 30 дней.
Представленные документы кредитная организация рассматривает в течение не более 5 дней. После проверки, банк принимает окончательное решение о подтверждении или отклонении требования о предоставлении льготного периода. О принятом решении банк обязан уведомить заемщика.
Если заемщик не представит документов, подтверждающих снижение дохода, то к истекшему периоду будут применены условия кредитного договора. Образуется просроченная задолженность, будут начислены штрафы и пени, ухудшится кредитная история, останется заблокированной кредитная карта.

Вячеслав Манацков

Адвокат, заведующий филиалом "ДИКЕ". Юридическая практика с 1997 года. Статус адвоката присвоен в 2007 году. Регистрационный номер 61/3263 в Адвокатской палате Ростовской области

Добавить комментарий

1 × 3 =