Кредитные каникулы в условиях ограничения распространения нового типа коронавируса

Кредитные каникулы в условиях ограничения распространения нового типа коронавируса

 

Квалифицированная юридическая помощь по гражданским и уголовным делам — Филиал «ДИКЕ» Ростовской областной коллегии адвокатов им. Д.П.Баранова.
Задавайте вопросы вопросы в форме обратной связи или на электронную почту, в комментариях на страницах сайта и канала YouTube https://www.youtube.com/user/Manatskov75. в существующих мессенджерах, а также чатах социальных сетей Instagram, Facebook, ВКонтакте, Twitter
Тел.: +7-928-142-82-77 или 8 (863) 226-29-67, адрес: Ростов-на-Дону, пер. Братский, 11, оф. 48 (1 этаж)

25 марта 2020 года Президент Российской Федерации в обращении к населению в связи с угрозой распространения нового коронавируса поручил Правительству Российской Федерации подготовить поправки, разрешающие кредиторам просить у банков отсрочку выплат на полгода.

1 апреля 2020 года Государственной Думой в окончательном чтении принят закон, предусматривающий кредитные каникулы для граждан, индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, оказавшихся в тяжелых обстоятельствах в связи с эпидемией нового заболевания. 

2 апреля 2020 года законопроект был одобрен Советом Федерации ФС РФ, а уже 3 апреля 2020 года был подписан Президентом Российской Федерации.

6 апреля 2020 года Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» был опубликован.

Кредитные каникулы для граждан предусмотрены как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Предусмотрены каникулы также для субъектов малого и среднего предпринимательства. Причем, такое право будет лишь у представителей наиболее пострадавших отраслей, перечень которых определяет Правительство Российской Федерации. 27 марта 2020 года правительственной комиссией определено 22 отрасли экономики, наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции:
авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;
культура, организация досуга и развлечений;
физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
деятельность туристических агентств и других организаций в сфере туризма;
гостиничный бизнес;
общественное питание, организации дополнительного образования и негосударственные образовательные учреждения;
деятельность по организации конференций и выставок;
деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).

Согласно закону гражданин или индивидуальный предприниматель  вправе обратиться к кредитору для предоставления кредитных каникул, а именно потребовать:
— предоставления льготного периода исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору;
— уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

С таким требованием заемщик вправе обратиться до 30 сентября 2020 года. Срок обращения с требованием о применении льготного периода может быть продлен Правительством Российской Федерации.

Льготный период установлен законом на срок в 6 месяцев. Его течение начинается с даты направления обращения. В своем требовании заемщик может самостоятельно указать длительность льготного периода, но не более 6 месяцев, а также дату начала льготного периода. Причем, в случае потребительского кредита — указанная дата не может быть позже 14 дней с момента обращения. В случае ипотечного кредита, указанная дата начала льготного периода не может отстоять от даты обращения более чем на один месяц.

Необходимо отметить, что для обращения за кредитными каникулами, необязательно являться в банк или направлять соответствующий пакет документов в электронной форме. Достаточно просто позвонить с мобильного телефона, номер которого указан в кредитном договоре. В течение 5 дней банк обязан рассмотреть заявление и при наличии следующих условий предоставить кредитные каникулы. О принятом решении банк уведомляет заемщика.

Условия для предоставления кредитных каникул:
— кредит был оформлен до вступления рассматриваемых изменений в силу;
— размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации (постановление от 3 апреля 2020 года № 435);
— в отношении кредитного договора ранее не установлен льготный период в  связи с нахождением в трудной жизненной ситуации – ст. 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
—  доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизились по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год более чем на 30 процентов.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435 установлено, что максимальный размер кредита по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул составляет:
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;
для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Соблюдение первых трех условий проверяется банком исходя из имеющихся в кредитной организации сведений. Проверка же банком сведений о снижении доходов регламентирована законом. Условие о снижении дохода более чем на 30 процентов считается соблюдённым, пока не доказано иное. Для проверки кредитная организация вправе истребовать соответствующие документы у заемщика и в государственных органах. У заемщика могут быть истребованы:
— справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
— выписка из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного;
— лист нетрудоспособности;
— иные документы, свидетельствующие о снижении дохода.  
Дополнительный перечень документов может быть установлен Центральным Банком Российской Федерации.

Однако, заемщик может предоставить документы не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения. При наличии уважительных причин, банк может продлить указанный срок еще на 30 дней. Представленные документы кредитная организация рассматривает в течение не более 5 дней. Для проверки сведений кредитная организация может обратиться: в Федеральную налоговую службу, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. После проверки, банком принимается решение о подтверждении или неподтверждении льготного периода. О принятом решении банк обязан уведомить заемщика. В случае, если в предоставленные 90 дней и дополнительные 30 дней заемщик не представит документов, подтверждающих снижение дохода, то вступают в силу условия кредитного договора и включаются санкции.

В течение кредитных каникул не допускается:
— начисление штрафов и пени;
— предъявление требований о досрочных выплатах;
— обращение взыскания на предмет залога или ипотеки;
— обращение с требованием к поручителю.

Сумма процентов, неустойки за неисполнение заемщиком условий договора фиксируются на день установления кредитных каникул. При этом в льготный период сумма основного долга облагается процентами по ставке, равной двум третям от рассчитанного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Если льготный период установлен по ипотечному кредиту, заемщик обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке или закладную. Все обеспечительные меры продолжат действовать после окончания каникулярного периода.

Необходимо иметь в виду, что согласно закону после установления льготного периода банк может приостановить исполнение своих обязательств по предоставлению денежных средств заемщику. Эта норма подлежит уточнению, но в любом случае нужно осознавать возможные проблемы.

Как правило, у граждан сегодня не один кредит. Например, несколько пластиковых кредитных карт и соответственно счетов. Часто эти счета заведены в одном банке. Или оформляя ипотечный кредит, банк, как правило, представляет гражданину в пользование пластиковую кредитную карту. Указанная правовая норма позволяет банку в случае оформления льготного периода прекратить предоставлять денежные средства по кредитной карте. Поэтому воспользовавшись правом на кредитные каникулы для погашения, например, ипотечного кредита, можно неожиданно лишиться возможности воспользоваться кредитной пластиковой картой.

Заемщик имеет право в любой момент прекратить течение льготного периода, а также может досрочно погасить кредит или его часть без прекращения льготного периода.

По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода.

Вячеслав Манацков

Адвокат, заведующий филиалом "ДИКЕ". Юридическая практика с 1997 года. Статус адвоката присвоен в 2007 году. Регистрационный номер 61/3263 в Адвокатской палате Ростовской области

Добавить комментарий

3 × два =