Поручитель по кредиту — последствия и основания прекращения

Поручитель по кредиту — последствия и основания прекращения

Квалифицированная юридическая помощь по гражданским и уголовным делам — Филиал «ДИКЕ» Ростовской областной коллегии адвокатов им. Д.П.Баранова.
Задавайте вопросы вопросы в форме обратной связи или на электронную почту, в комментариях на страницах сайта и канала YouTube https://www.youtube.com/user/Manatskov75. в существующих мессенджерах, а также чатах социальных сетей Instagram, Facebook, ВКонтакте, Twitter
Тел.: +7-928-142-82-77 или 8 (863) 226-29-67, адрес: Ростов-на-Дону, пер. Братский, 11, оф. 48 (1 этаж)

Что такое поручение по кредиту?

Первоначально отмечу, что кредиты по виду обеспечения бывают двух видов – без обеспечения и с обеспечением. Необеспеченные кредиты – это кредиты, выплату которых гарантирует только заемщик. Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется залогом или поручительством. В последнем случае, выплату кредита заемщиком гарантирует иное лицо, это может быть, как гражданин, так и юридическое лицо. Поручителей может быть несколько. Обычно, чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор.

По договору поручения с кредитором, выплату долга может гарантировать практически любой человек учредитель, генеральный директор, акционер, курьер или участливый клиент. Условиями заключения с ним договора фактически будут следующие условия:

  1. наличие у потенциального поручителя имущества, соизмеримого с суммой кредита, или наличие у него дохода, соизмеримого с платежами по кредиту;
  2. готовность потенциального поручителя отвечать своим имуществом по долгам заемщика;
  3. одобрение кандидатуры потенциального поручителя кредитором.

Предположим, ООО «Мираж» взяло кредит в ПАО «Синяя галка». Поручителем по кредиту выступил генеральный директор компании Мираж ― Залётов Иван Иванович. По каким-то причинам Мираж перестал платить, а Зеленая галка обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании ООО «Мираж» банкротом. Но банкротство дело длительное и с непредсказуемым результатом относительно возвращения долга. И тут весь в белом на сцене появляется Залетов)), платить же кто-то должен.

По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Причем, закон предусматривает ответственность поручителя только в объеме основного долга, если не может платить один, должен платить другой – это называется «солидарная ответственность». Для возложения обязанностей по оплате кредита в рамках солидарной ответственности на поручителя, кредитору достаточно направить должнику письменное требование об оплате долга.

Договором поручения может быть оговорено, что поручитель несет ответственность также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности – это называется «субсидиарная ответственность». В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только в том случае, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Другими словами, ПАО «Синяя галка» должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с компании Мираж, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Миража денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении ООО «Мираж», ПАО «Синяя галка» будет праве требовать оплаты с поручителя – Залётова Ивана Ивановича.

Необходимо отметить, что в этом случае ПАО «Синяя галка» передаст соответствующую информацию в Бюро кредитных историй. Если Залётов не заплатит, это будет отражено в его кредитной истории. В последующем у него могут возникнуть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Допустим, что Синяя галка все-таки взыскала долг с Залётова. Как же ему теперь вернуть свои деньги? Представляется, что перспективы возврата денег у Залетова довольно призрачны.

Можно попытаться взыскать долг с должника ООО «Мираж». Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга. В случае, если в отношении ООО «Мираж» введена процедура банкротства Залётову необходимо включиться в реестр кредиторов. Если же Синяя галка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с поручителя, Залётов будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Синей галки. Он же оплатил долг Миража, значит, Мираж теперь должен денег ему.

Возможна ситуация, когда Миражу был предоставлен кредит с несколькими поручителями. Так, наряду с Залётовым, договоры поручения заключили учредитель Юркий и водитель Безродный. Обстоятельства сложились таким образом, что банк смог взыскать деньги лишь с Залетова. Учредитель Юркий к моменту взыскания уже длительное время проживал в одной из стран дальнего зарубежья и, также как бывший водитель Безродный, на территории Российской Федерации имущества не имел. Как бы то не было, Залетов вправе требовать возмещения от каждого из сопоручителей в соответствии с их долей в обязательстве.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое сложно не исполнить. Законодателем предусмотрен ряд механизмов, направленных на обеспечение исполнения своих обязанностей поручителем. Однако, следующие обстоятельства могут способствовать освобождению поручителя от принятых на себя обязанностей.

  1. Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом, как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации, формулировка «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора. Другими словами, если в договоре поручения срок его действия не установлен – нет  четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет ровно 1 год для предъявления поручителю требования оплатить кредит. Если кредитор пропустит установленный срок, поручитель освобождается от исполнения своих обязательств.
  2. Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим, такая процедура называется переменой лиц в обязательстве. Предположим, коммерческий директор Ласточкин готов стать поручителем вместо Залётова. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора. Синяя галка проверит имущественное положение Ласточкина: сколько у него денег, есть ли другие денежные обязательства, сможет ли он платить по кредиту при необходимости. Если выясниться, что финансовое положение Ласточкина не отличается или хуже финансового положения Залетова, то в замене поручителя скорее всего будет отказано. В случае, если Ласточкин подойдет под критерии, будет оформлено трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Ласточкин станет новым поручителем, после чего обязательства с Ивана Ивановича будут сняты.
  3. Замена обеспечения. Ранее я уже говорил, что выплата долга может быть обеспечена залогом материальных ценностей. В рассматриваемом случае, замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Залётова выплата долга будет обеспечена имуществом. В настоящее время по этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение. Если Залётов гол как сокол, и при этом вместо его обязательств предлагается в залог недвижимость на Рублевке, вряд ли банк будет возражать. Такая рокировка улучшает положение должника ООО «Мираж» – с Залётова ведь взять нечего, а вот элитное жилье можно будет выгодно продать. Однако, если в рамках банкротного дела Миража выясниться, что замена обеспечения ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Залетова. Например, такое возможно, если окажется, что якобы элитное жилье в аварийном состоянии, а его стоимость явно ниже заявленной стоимости, или на недвижимое имущество объявилось ещё несколько наследников.
  4. Еще один случай освобождения поручителя от принятых на себя обязанностей – это прекращение обязательства по основному договору. Такое возможно, в случаях если ООО «Мираж», например, – выплатит долг, будет ликвидировано; или признано банкротом. Причем, в последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Синяя галка предъявит к Залётову требование оплатить долг до завершения процедуры по реализации имущества ООО «Мираж», Залетову все равно придется платить по долгу заемщика. Если же требование оплатить долг будет предъявлено после завершения процедуры реализации ― обязательства перед ПАО «Синяя галка» уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

     

  5. Последнее возможное обстоятельство, при котором поручитель может быть освобожден от своих обязательств – это изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается дополнительное соглашение, в котором указываются новые условия. Если же, например, кредитная линия ООО «Мираж» будет увеличена с 5 до 50 миллионов рублей, а Залётов об этом уведомлен не будет, то в дальнейшем он будет нести ответственность только за первоначальные условия. Исключение из данного правила возможно только при наличии в договоре поручения пункта о возможности изменения условий предоставления кредита в период обслуживания.

Как поручителю обезопасить себя

Таким образом, из содержания данного видео следует, что вероятность избежать солидарной или субсидиарной ответственности по кредитному договору у поручителя хотя и существует, но надеяться на нее было бы крайне опрометчиво. Поэтому, поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться. Подписывать договор поручения можно лишь после полного осознания последствий такого решения. Если же вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях, предпримите все возможные меры для обеспечения безопасности своего имущества.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 5 миллионов рублей, вам нужно будет заплатить 50 миллионов.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. Если все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

В ходе судебного разбирательства, вашим оружием могут стать формальности, например, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Другой вариант – подать заявление на банкротство как физическое лицо. Долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются относительно легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов. Важно подавать заявление только получив требование кредитора о погашении задолженности по кредиту. Если подать заявление ранее, требование по договору поручительства не будет включено в реестр требований кредиторов, следовательно, после признания физического лица банкротом, поручительство никуда не денется.

Стоит заметить, что в случае с Залётовым, данный вариант не возможен. Как нам известно, договор поручения был им заключён при исполнении обязанностей генерального директора ООО «Мираж», что автоматически относит его к числу лиц, контролирующих должника.

Также, необходимо осознавать, что банкротство придумано не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым и к такому сценарию.

Вячеслав Манацков

Адвокат, заведующий филиалом "ДИКЕ". Юридическая практика с 1997 года. Статус адвоката присвоен в 2007 году. Регистрационный номер 61/3263 в Адвокатской палате Ростовской области

Добавить комментарий

пять − три =