Задолженность по кредиту. Как погасить долги?

Задолженность по кредиту. Как погасить долги?

Квалифицированная юридическая помощь по гражданским и уголовным делам — Филиал «ДИКЕ» Ростовской областной коллегии адвокатов им. Д.П.Баранова.
Задавайте вопросы вопросы в форме обратной связи или на электронную почту, в комментариях на страницах сайта и канала YouTube https://www.youtube.com/user/Manatskov75. в существующих мессенджерах, а также чатах социальных сетей Instagram, Facebook, ВКонтакте, Twitter
Тел.: +7-928-142-82-77 или 8 (863) 226-29-67, адрес: Ростов-на-Дону, пер. Братский, 11, оф. 48 (1 этаж)

Не секрет, что уровень доходов россиян, а с ним и уровень жизни продолжает стабильно снижаться. В 2020 году к хроническим бедам России добавились карантинные мероприятия, а также резкое падение мировых цен на энергоносители. Несмотря на столь негативные вводные, властям до настоящего времени удается удерживать контроль над отечественной экономикой. Какие-то меры помощи государство предлагает и населению. Но, по большому счету, такую помощь сложно назвать действенной. С обзором мер, принятых правительством, вы можете ознакомиться по ссылке.

Люди выживают самостоятельно и одним из способов сохранения приемлемого уровня жизни является кредитование. Причем, речь уже не идет о крупных покупках – будь это недвижимость или автомобиль. Люди вынуждены обращаться к кредитным средствам при расчетах за продукты питания, коммунальные платежи и подобное. При этом, нельзя сказать, что соотечественники когда-то отличались высокой финансовой грамотностью. Многие расценивали кредит не в качестве некой финансовой подушки, позволяющей решить возникшую проблему, а тратили кредитные деньги на текущие нужды, не соизмеряя при этом расходы со своими доходами. В условиях же кризиса, многие утратили источники дохода, а с ними и возможность платить по кредитам. В свете изложенного закономерно возникают вопросы: Что будет если не платить взносы по кредитам? Существует ли законные способы не платить по кредиту?


Итак, что будет, если не платить по кредиту и к чему готовиться, если нет денег для расчета с кредитором?

Если вы прекратите платить по кредитам и займам, странно надеяться на прощение долгов. Уже с первого дня просрочки будут начисляться штрафы, пени и неустойка, а общая сумма задолженности может быстро стать неподъемной.

Нужно быть готовым к постоянным напоминаниям банка о просрочке кредита — звонкам по телефону, соответствующим СМС-сообщениям и почтовым уведомлениям.

При увеличении срока просрочки и соответственно размера задолженности, банк может обратиться за услугами к коллекторам или в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту.

Деятельность коллекторов достаточно жестко регламентирована федеральным законом № 230-ФЗ. Так, при общении с коллекторами вы имеете право знать наименование и регистрационные данные компании, чтобы проверить ее в базе; ознакомиться с документом, на основании которого с вас взыскивают долг. В соответствии с законом коллекторам запрещено:
звонить по телефону чаще 2-х раз в неделю и чаще 1-го раза в день, при этом вас не могут беспокоить чаще 8-ми раз в месяц;
к вам не могут приходить чаще 1-го раза в неделю;
разглашать информацию о вашем долге на работе, родственникам, друзьям или другим третьим лицам;
звонить с номеров телефонов, которые не принадлежат коллекторскому агентству;
требовать долг, если у вас есть инвалидность или если вы пребываете на лечении в стационаре;
портить ваше имущество;
применять методы психологического насилия;
применять запугивание и шантаж.

Банк может миновать коллекторов и обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Итогом будет возбуждение исполнительного производства службой судебных приставов. Приставы могут арестовать ваши счета, списать деньги с карточки, ввести запрет на выезд за территорию России и лишить права управления транспортным средством.

Что же может должник противопоставить банку? Как погасить кредитные обязательства и начать спокойно жить? Сразу скажу, что простые советы типа сменить номер телефона или фамилию не работают. В итоге такие действия лишь увеличат срок начисления штрафных санкций и соответственно размер задолженности. Установление личности человека сейчас не представляет особой сложности. Спустя какое-то время банк, суд или служба судебных приставов все равно установят место вашего жительства с соответствующими последствиями.

Вопреки распространенному мнению, при отзыве у банка лицензии само кредитное обязательство автоматически не прекращается. Взысканием займется управляющий, назначенный арбитражным судом или Центробанком РФ.

В случае смерти заемщика тоже не все однозначно. Долги по кредитам могут передаваться по наследству, если не истекла давность взыскания. Наследники избегут выплат, только если они сами откажутся от наследуемого имущества.

Широко рекламируемые различными лицами способы не платить кредит за 25% от суммы долга находятся вне рамок правового поля. По сути эти способы представляют из себя различные мошеннические схемы. При их реализации в лучшем случае вы просто останетесь без денег, внесенных за якобы предоставленные услуги, без имущества и с еще большими долгами по кредиту. Законных способов не платить по кредиту не существует. Платить по кредитам нужно. Если вы возьмете деньги в банке, заведомо не планируя их отдавать, есть реальный шанс оказаться на скамье подсудимых за мошенничество. Поэтому старайтесь платить вовремя, либо вносите частичные платежи сразу, как только появится возможность.

Законных способов не платить по кредиту не существует. Можно говорить лишь о законных способах погашения кредитных обязательств и таких способов шесть.

1 способ. Рефинансирование кредитов или перекредитование. Способ заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования. Это может быть, как банк, с которым у вас уже заключен один из кредитных договоров, так и любой другой банк. Кредитной организацией определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами. Фактически вы заключаете новый кредитный договор на большую сумму и на больший срок, за счет чего становиться возможным снижение размера ежемесячных платежей. Это в свою очередь, повлечет переплату по кредиту, но сделает возможным погашение кредита. Естественно, необходимым условием для рефинансирования будет ваша платежеспособность и, как правило, возможность залога имущества, соизмеримого стоимости кредита.

2 способ. Реструктуризация кредита – в ходе этой процедуры банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа и уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Договорившись с банком, вы увеличите срок кредита, но уменьшите ежемесячный платеж. Обычно план реструктуризации заключается как дополнительное соглашение к основному кредитному договору. Это не благотворительная акция, как и в первом случае банк будет рассчитывает заработать на процентах. Поэтому пойдет на реструктуризацию лишь в случае уверенности в вашей платежеспособности.

3 способ. Кредитные каникулы — процедура предполагает, что вы не будете выплачивать кредит определенное время. Каникулы могут длиться от месяца до года и предоставляться как на законных, так и на договорных основаниях. О законных основаниях на предоставление кредитных каникул по ссылке в описании.

4 способ. Частичное списание долга – это возможно только в рамках судебного разбирательства, путем оспаривания условий кредитного договора. В обоснование можно сослаться на нарушение закона при оформлении кредита, о несоразмерности процентов и основного долга или тяжелое материальное положение. Однако, это скорее способ из области теории, на практике суды удовлетворяют мизерную часть таких исков. Даже если вы докажете, что при подписании договора вас ввели в заблуждение о процентной ставке или условиях возврата, полученные по договору деньги придется вернуть.

5 способ. Судебная реструктуризация кредита – осуществляется путем обращения в суд заявлением о банкротстве, в котором излагается просьба о введении реструктуризации. В случае удовлетворения ходатайства, такая реструктуризация сроком на 3 года будет гораздо выгоднее банковской. Необходимым условием для реализации этого способа, как и в большинстве случаев, является стабильный доход, которого достаточно для расчетов.

И наконец, 6 способ. Банкротство физических лиц – процедура предполагает списание задолженностей по кредитам и долговым распискам. Банкротство граждан имеет смысл инициировать, если у должника нет имущества, кроме единственного жилья и необходимых вещей, если долги давно превысили стоимость его собственности. Процедура реализации имущества продлится 7-8 месяцев. Банкротство — одна из самых сложных процедур, с которой приходится сталкиваться гражданам. Будут проверяться сделки за последние 3 года, возможны запреты на выезд за границу и распоряжение имуществом. В некоторых случаях арбитраж вообще откажет в признании гражданина банкротом и списании задолженностей.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию — не опускайте руки и не отпускайте ситуацию на самотек! Это приведет лишь к увеличению размер долга. Только от должника зависит, сможет ли он снизить размер обязательств, получить отсрочку или полностью закрыть долг через банкротство.

Вячеслав Манацков

Адвокат, заведующий филиалом "ДИКЕ". Юридическая практика с 1997 года. Статус адвоката присвоен в 2007 году. Регистрационный номер 61/3263 в Адвокатской палате Ростовской области

Добавить комментарий

10 − 5 =